民企融资难？多家银行积极行动！建立机制让员工“敢贷愿贷”

多部门出台政策

加大力度支持民企

近期，针对民营企业、民营经济面临的现实问题和困难，高层和金融监管部门都高度重视，一行两会及中央各部委都明确提出了支持民营企业发展的政策措施。

民企融资难融资贵的问题也十分突出，金融监管部门和银行也纷纷提出了相应的措施，加大力度支持民企，解决民企融资难融资贵，建立机制让银行“敢贷愿贷”。

不过，在实际操作中，银行一线人员仍有一些困惑和建议，比如建议在设定民企新增贷款比例时，考虑与当地民营经济发展状况相结合、因城施策等。

来源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）

记者丨李玉敏、周炎炎

编辑丨张星

银保监会主席郭树清11月7日首提民营企业新增贷款“一二五”目标，即在新增的公司类贷款中，大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3，争取三年以后，银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。

多家银行加大力度支持民企

建立机制让员工“敢贷愿贷”

多家来自银行的人士向21世纪经济报道记者表示，其所在的银行正在积极行动，将增加对民企的贷款支持力度。

多家银行正积极行动！

增加民企贷款支持力度

中国银行金融部副总经理阎海思表示，近日中行发布了“支持民营企业二十条”并与超百家民营企业签署总对总合作协议。中国银行将开展授信政策全面重检，对可能不利于服务民营企业的规定、条款进行修订或废止，一视同仁地对待国有企业、民营企业与外资企业。

阎海思表示，为服务好民营企业，中国银行党委部署了“1120”工程，通过对1000家企业开展问卷调查、对100家企业持续跟进、对20家企业面对面访谈，打造深入客户、直面问题的企业信息交流反馈平台。

下一步，中行将不断优化授信政策、授信流程，大力拓展金融服务品种，加大民营企业授信投放。

阎海思表示：

“对于暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的民营企业，中国银行承诺做到不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷。出台续贷再融资政策，符合条件的民营企业可通过借新还旧等方式实现续贷。”

数据显示，截至9月末，中行支持民营企业授信客户5.37万户，贷款余额1.53万亿元，占境内全部对公贷款余额比例超过30%。

工商银行公司金融业务部副总经理李新彬表示，从没有歧视性政策，一直对民企和国企一视同仁。

“对于财务运作非常不规范，信息不透露，多元化扩张很明显，过度参与到类金融的民企，确实是谨慎支持。对于聚焦主业，产品有市场、有实力的民企，我们从来没有拒之门外。而且融资的利率也很低，平均仅为5.1%。”

工行也于10月16日与百家民营骨干企业签署《总对总合作协议》。据李新彬介绍，自签署协议至今，不到一个月的时间，工行已通过多种渠道为这些民营企业新增近百亿的融资支持。目前，该行的对公贷款中，民企的贷款占比约为三分之一，加上通过债券、保函、信用证等多渠道方式提供的融资，实际占比要更高。

数据显示，截至10月末，在工行有融资余额的民营企业近8万户，较年初增长8%，占全部融资企业客户数量近八成；融资余额2.1万亿元。

此外，工行还推出了包括推进总行级合作客户服务落地、完善民营企业融资区域和行业投向布局、做好民营企业存量融资到期接续、创新民营企业融资风险缓释技术、支持民营企业债券发行等10条具体举措。

工行副行长胡浩在接受21世纪经济报道记者采访时也表示，工行每年的贷款要新增加上万亿，此外收回再贷的还有2万多亿，这么大的体量需要好的投向，而随着市场上个人按揭贷款的需求趋稳放缓、国有企业去杠杆和地方政府债务加强规范管理，中小微企业无疑是银行信贷一个好的去处。所以，近期监管部门提出要进一步加大对中小微企业的信贷投放，是符合市场趋势和实际需求的，对商业银行来说，是一个调整信贷结构的好机遇，也符合未来的发展方向。

李新彬也表示，“一二五”的目标是一个指导性的，监管层目前也没有给商业银行发文要求达到这样的指标。按照监管的要求，我们商业银行一直也都是按照商业可持续、自主判断风险可控的方式支持企业融资。

在具体支持上，工行称，注重分类施策。对主业突出、治理优良、负债率低的龙头企业，加大融资支持力度。对于一些杠杆率较高，遇到暂时困难，但管理规范、市场前景较好的产业龙头、就业大户、战略新兴行业等重点民营企业，稳妥做好存量融资到期接续，运用创新手段帮助企业降本增效、渡过难关。对有股权质押平仓风险的民营企业，与利益相关方沟通协商，稳妥做好质押风险缓释工作，审慎开展平仓操作，防范风险跨市场传导。

解决“不敢贷不愿贷”机制问题

华夏银行普惠部总经理龙双在接受21世纪经济报道记者采访时坦言：

“今年来参加了很多关于民企和小微企业融资问题的座谈会，感觉当前的金融经济形势带给民企的压力确实是巨大的，无论是直接融资和间接融资市场，民企都受到了较大的冲击。在这些市场上违约的民企占比也较高，导致各类金融机构内部都纷纷有点收缩的态势。”

因此，龙双认为，坚持“两个毫不动摇”，加大对民企的支持力度，这样的声音和政策都是非常必要和及时的。

龙双也表示，近年来，在监管的大力引导下，同时随着金融科技的发展，给银行服务小微等普惠型客户提供了高效的方式。整体感觉民营企业中，大中小型企业的压力相时较大，但微型企业在金融机构的贷款获得率还是持续在提升。

以华夏银行为例，该行近年来单户1000万以下的普惠金融贷款快速增长。今年1-9月，普惠型的贷款增量是去年的3倍，获贷客户数达到前9年的总和，今年客户增长率将超过100%。

龙双表示，“近半年来，国家频繁出台了一系列支持民营和小微企业发展的政策，这些政策已经快速地传递到各大金融机构并开始显现作用，解决民营企业和小微企业融资难融资贵的问题也已呈现良性趋势。当然还需要各类机构加快调整内部考核激励政策，切实解决不敢贷、不愿贷的问题，为民企和小微企业的发展创造更好的金融环境。”

针对商业银行自身的“不敢贷、不愿贷”的问题，阎海思表示，我们也必须从自身机制和制度入手予以解决。比如“持续完善考核机制、提高民营企业授信业务的考核权重；建立民营企业白名单，为普惠金融业务配备专项规模，引导分支机构提升支持民营经济积极性，切实加大对民营企业的授信投放和授信占比。”

与此同时，进一步梳理授信服务全流程、各岗位的职责要求，厘清各环节责任，健全尽职免责和容错纠错机制，解决各级分支机构“不敢贷”的问题。

针对民营企业和小微企业融资难、融资贵问题，农业银行提出了22条针对性措施。其中，明确“一把手”负责制，确保服务民营企业各项工作有序推进、落实到位。建立健全尽职免责和容错纠错机制，增强正向激励，引导各级行加大服务民营企业特别是小微企业力度。

银行人士建言民企贷款：

参照民营经济贡献率因城施策

民企信贷“一二五”目标贯彻落实是否困难，银行对此反应如何？多位银行人士对21世纪经济报道记者表示，“民企”如何定义，混合所有制企业算不算民企，给政策贯彻落实带来了一定的困惑。另外，业内呼吁因城施策，给予不同地域、不同客户群的银行一些“一二五”目标上下浮动的空间。

实际上，11月10日也有监管人士向市场解读“一二五”目标，表示该目标并不是“一刀切“的硬性指标：“‘一二五’目标是监管鼓励的一个整体方向，而不是具体监管指标，并不要求每家银行都必须要达到。在新增的公司类贷款中，实现‘一二五’的目标增速，会引导银行增加对民企的融资，但是并不意味着降低贷款标准。”

民企界定之惑

多位银行人士对21世纪经济报道记者表示，目前最大的困惑在于“民营企业”如何界定。

一般而言，民营企业有狭义和广义的范畴。狭义的民营企业仅指民间私人投资、私人经营、私人享受投资收益并承担经营风险的法人经济实体；而广义的民营企业与国有独资企业相对，与任何非国有独资企业是相容的，包括国有持股和控股企业。

“我们困惑的是，混合所有制企业算不算民营企业，可不可以纳入‘一二五’目标的考核中，这一点还需要进一步的实施细则给予指示。”一位华南股份制银行公司金融部门负责人对21世纪经济报道记者坦言。他还在关注的是1104报表（面向银行业金融机构数据采集端，和监管内部报表审核端和数据仓库的双向系统）以后要怎么调整并上报。

兴业银行、华福证券首席经济学家鲁政委对记者表示：

“要从‘竞争中性’入手才是治本之策，不然界定‘民营’概念也只是权宜之计，还可能进一步衍生出新的问题。”

业界呼吁重视区域差异

需要注意的是，“一二五”目标中分母是新增公司类贷款，重点在“新增”二字。一位华东股份制银行上海分行行长对21世纪经济报道记者解释道，以增量作为分母调节信贷结构相对容易一些，而存量结构调整是需要时间的，因此新老划断较为合理。但也有银行以前民企贷款占比非常高，今年新增减少，甚至出现负增长，每家银行情况都不尽相同。

银行完成“一二五”的压力有多大，不仅仅与这家银行的客户群特征相关，还与其所处区域的经济环境息息相关。

上述银行行长举例称，浙江的很多银行光看存量，都已经达到了民营企业占公司类贷款50%，算是“超额完成监管任务”，但民营经济不太活跃的地区的银行完成“一二五”会比较艰难。因此他希望后期政策落地能因城施策、因地制宜。

“主要看民营经济对每个地方GDP的贡献率，一个地区如果民营经济贡献小，甚至个别地方会出现小于50%的情形，贷款占比要超过50%，也是不怎么合理的。经济结构决定贷款结构。”上述银行行长表示。

郭树清日前也提出，民营企业贷款要契合其在国民经济中的比重。他表示，据不完全统计，现在银行业贷款余额中，民营企业贷款占25%，而民营经济在国民经济中的份额超过60%。而11月10日，监管人士也表示，监管部门将根据市场环境变化，因时因地制宜，充分跟市场沟通，积极稳妥推进，保持政策的方向性和灵活性的统一。

银行不会放松风控

至于做大民企贷款会不会激发日后不良滋生，上述华南银行人士表示，曾经经历过“四万亿”的银行们不会因此放松风控体系。但也有一家股份制银行人士对记者坦言，今年对小微企业信贷的坏账容忍度已经有所提高。

上述华南银行人士称：

“民营企业是如何出现流动性危机的，银行会有所甄别，以前有些民营企业过度使用杠杆扩张，博取短期利润，又或者是把短期银行资金用在长期生产或投资上，结果造成资金链断裂。银行这次会更加小心，避免‘撑死’这些短视的民企，也不能对贷款企业资质失去控制。”

至于既要解决融资难，也要解决融资贵，11月9日国务院常务会议提到“主要商业银行四季度新发放小微企业贷款平均利率比一季度下降1个百分点”的目标，上述银行行长表示难度不大，“先全力解决难，不难了，自然也就不贵了。物以稀为贵。”

数据显示，主要商业银行三季度新发放的普惠型小微企业贷款平均利率已经控制在6.23%，较一季度下降了0.7个百分点。也就是说，四季度还有0.3个百分点的利率要降。

（本期编辑刘巷）